關于再擔保風險分擔的一些思考

作者:李洪月  單位:再擔保公司 研究發展部

 

在擔保機構和再擔保公司的利益關系中,風險分擔處于核心地位。處理好風險分擔是再擔保公司的職責所在,也是擔保機構分散風險、提升能力、持續發展的保障。

信貸審核要求在放款前化解風險,故通常在決策時,擔保機構已經在主觀上認為該項目沒有風險,進而認為沒有分散風險的必要或分散風險應以較小的費用實現。再擔保公司收取再擔保費是為了應對代償補償,保障自身可持續發展,即再擔保費應能夠至少應對代償補償損失。由于再擔保費率較同比例擔保費率優惠,且再擔保收入還要承擔部分公司可持續發展的任務,這必然造成再擔保對風險的厭惡大于擔保機構。

基于上述分析,我們可以更好地理解認識擔保機構和再擔保公司在合作中出現的許多問題。比如:擔保機構的一些項目在經過再擔保審核時會出現降低額度、增加反擔保措施的情況;擔保機構整體納入時,再擔保公司會對其中高風險項目持否定態度;擔保機構只愿意將高風險項目納入再擔保等。

換一種思路,假設再擔保公司不以再擔保主業收入作為主要收入來源,且有其他長期穩定的收入來源足以支付各項經營成本和完成公司可持續發展的任務。那么,由于有長期穩定的收入來源保障公司可持續發展,再擔保公司對于再擔保主業將更強調規模與效率,可以采用保險思維進行整體納入。再擔保公司只需要對主業風險制定一系列轉移或分散機制,并將允許在一定范圍內出現代償補償,風險承擔水平將與行業平均水平持平或略高。合作雙方均不挑項目,即使銀行不強制要求再擔保,由于收費較低,擔保機構有利可圖,也愿意主動要求納入再擔保。

要實現這一設想,筆者目前的思路主要有兩種:

第一,治標。通過再擔保產品的創新設計,實現部分化解。此種方式有靈活、快速的特點,但也存在覆蓋面不高,個性需求無法一一滿足等難點。

第二,治本。再擔保公司改變收入結構,再擔保業務收入不再作為主要收入來源。配合此方式必須建立一整套風險轉移、分散、化解機制,且收入結構轉變需要較長時間。

以上是筆者對再擔保風險分擔的一些思考,藉此拋磚引玉,希望大家能夠共同思考這些問題,實現共贏則是最終目的。

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